• Coronavirus_cc by-Up and Go
    חיים ראויים
    בחסות הקורונה פגע הממסד קשות בזכויות אנשים עם מוגבלויות
  • Coronavirus_cc by-Up and Go
    אויבי השגרה
    איך קרה שחזון המדיר מבוגרים הפך בקלות למוסכמה של השיח?

כך נציל את כספי הפנסיה

משרד האוצר לא מוטרד מהכנסותיהן הגדלות והולכות של חברות הביטוח מדמי ניהול, מתוקף העיקרון המקודש של התחרות. ברברה סבירסקי על חלופה ציבורית שתעודד תחרות בענף וגם תוביל להורדת דמי הניהול
ברברה סבירסקי

הדיון הנוכחי בגובה דמי הניהול שגובות חברות הביטוח המנהלות את קרנות הפנסיה החדשות מהווה הזדמנות להעלות חלופה למצב הקיים: קרן פנסיה ציבורית.

כדי להסביר את הרקע להצעה זאת אתמקד בקרנות הפנסיה. כידוע, דמי הניהול המירביים עומדים על 6% מההפרשות של העובדים והמעסיקים לקרנות הפנסיה ו-0.5% מהצבירה. איגודים מקצועיים חזקים ומעסיקים גדולים יכולים לעמוד על המקח ולקבל  דמי ניהול מופחתים לחבריהם, אולם עובדים בלתי מאוגדים חסרים את כוח המיקוח הנחוץ ומשלמים דמי ניהול מלאים.

לדמי הניהול הנגבים כיום מהחיסכון הפנסיוני יש להוסיף 0.25% עבור ייעוץ פנסיוני על-ידי הבנקים, זאת במידה והעובד ניאות להצעת הבנק לקבל ייעוץ "ללא תשלום". חלקו של הבנק בעסקה בא על חשבון העובד: אם לפני קבלת הייעוץ שילמו העובדים דמי ניהול מופחתים בשיעור 0.25% מהצבירה, אחרי קבלת הייעוץ הבנקאי הם ישלמו את העמלה המירבית – 0.5%.

סכום נוסף שאינו מהווה חלק מדמי הניהול המפורסמים ברבים הוא זה הנגבה עבור עמלת ניהול חיצונית, אותה משלמת חברת הביטוח עבור שירותי ניהול שהיא רוכשת ממנהלי השקעות חיצוניים.  תשלום זה אינו מנוכה מן ההפרשות החודשיות אלא מנכסי קופת הפנסיה. בדיקה של מרכז אדוה גילתה שבשנת 2008, הסכום שנגבה עבור עמלה חיצונית על-ידי שתי קרנות הפנסיה החדשות הגדולות ביותר – מבטחים ומקפת – היווה 0.12% ו-0.13% מהצבירה, בהתאמה. סכומים אלה גדלים בהתמדה.

הסכומים של דמי הניהול שאנחנו משלמים לקרנות הפנסיה גדלים בהתמדה

לפי אותה בדיקה של מרכז אדוה, בשנת 2009 דמי הניהול הניבו לקרנות הפנסיה רווחים גבוהים מאוד: 25% בממוצע עבור כלל הגופים המנהלים את קרנות הפנסיה החדשות והכלליות, 36% עבור חברת מנורה מבטחים ו-20% עבור חברת מגדל מקפת. הכנסותיהן של חברות הביטוח מדמי ניהול הולכות וגדלות עם הגידול במספר המבוטחים. אלה רווחים  שמובטחים מראש והם אינם מושפעים כלל מרווחים או הפסדים של ההשקעות בשוק ההון.

אגף שוק ההון במשרד האוצר מתנגד לכל חוק או הסדר שיפחית את דמי הניהול. אנשיו טוענים שהרווחים הגדולים מדמי ניהול מהם נהנות חברות הביטוח הגדולות אינם מאפיינים את החברות האחרות, שהן קטנות יותר ממבטחים ומקפת. לדידם של אנשי האוצר, יש להשאיר את דמי הניהול בגובהם הנוכחי כדי לאפשר רווחים גם לחברות הקטנות. מדוע חייבים חברות קטנות בתחום קרנות הפנסיה? התשובה היא: כדי שתהיה תחרות, שהרי ידוע שתחרות נחוצה כדי להוריד מחירים.

כך, על פי משרד האוצר, חברות הביטוח יתחרו אלה באלה על לקוחות באמצעות הצעת דמי ניהול נמוכים. יפה. אלא שכדי לאפשר זאת, יש צורך לקבוע דמי ניהול גבוהים. הגיוני?

מן הראוי להציג חלופה, שגם תעודד תחרות בענף הפנסיה וגם תוביל להורדת דמי הניהול: הקמת קרן פנסיה ציבורית, ללא מטרת רווח, בתמורה לדמי ניהול נמוכים, כדוגמת חברת "עתידים" המנהלת את קרנות הפנסיה הוותיקות או כדוגמת המוסד לביטוח לאומי. קרן פנסיה ציבורית ראוי שתרכיב ועדת השקעות גם מאנשי כלכלה וגם מנציגי ציבור העובדים והעובדות. ייתכן שקרן ציבורית תוכל גם לשנות את משטר ההשקעות של כספי החוסכים והחוסכות, כדי שאלה לא יושמו על קרן הצבי אלא ינותבו לפיתוח הארץ וליצירת משרות חדשות.

הצעת החוק של חברי הכנסת חיים כץ, שלי יחימוביץ, אילן גילאון ואמנון כהן, המגבילה את דמי הניהול בקופות הגמל ובקרנות הפנסיה, היא הצעה ראוייה, שכן היא תמנע את הפגיעה הגדולה בחסכונות המבוטחים הנובעת מדמי הניהול הגבוהים שגובות היום חברות הביטוח.

הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים

הצעת החוק מעלה שוב על סדר היום את גובה דמי הניהול ואת גורל ההשקעות של כספי הפנסיה הנמצאים זה זמן על סדר היום הציבורי (עיינו ערך "תספורת"). עם זאת, הגיע הזמן לדון בחלופה ארוכת טווח: להקים חברה ציבורית שתפלס את הדרך להסדרי פנסיה נאותים יותר מאלה הנהוגים אצלנו היום.

הכותבת היא מנהלת מרכז אדוה

בא/ה לפה הרבה?

נושאים שהתעקשנו עליהם לאורך 16 שנות קיומו של "העוקץ", תוך יצירת שפה ושיח ביקורתיים, הצליחו להשפיע על תודעת הציבור הרחב. מאות הכותבות והכותבים התורמים מכשרונם לאתר והקהילה שנוצרה סביבו מאתגרים אותנו מדי יום מחדש, מעוררים מחשבה, תקווה וסיפוק.

על מנת להמשיך ולעשות עיתונות עצמאית ולקדם סדר יום מזרחי, פמיניסטי, צדק ושוויון, ועל מנת להמשיך ולפתח את האתר בערבית, שעם קוראיו נמנים רבים ממדינות ערב, אנו מזמינות אתכם/ן להשתתף בפרויקט יוצא הדופן הזה. כל תרומה יכולה לסייע בהגדלת הטוב שאנחנו מבקשות לקדם.

תודה רבה.

donate
כנראה שיעניין אותך גם:
תגובות

 

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

  1. רועי

    אני מנהל את הכספים שלי דרך אתר אינבסט. אני לא מבין למה אנשים מוכנים לשלם כל כך הרבה כסף לכל "סוחרי הכסף" האלה. שווה לקרוא קצת באינטרנט ולהבין יותר על הנושא מאשר לתת את הכסף למישהו אחר שיעשה בשבילך את העבודה